Nulidad hipoteca multidivisa
Nulidad hipoteca multidivisa 1

Nulidad hipoteca multidivisa

Aunque las hipotecas multidivisa comenzaron a comercializarse en España en 2000, fue durante los años 2007 y 2008 coincidiendo con el momento de mayor fortaleza del euro frente a otras divisas¹, y coincidiendo con la denominada “burbuja inmobiliaria”, cuando las entidades empezaron a ofrecer a sus clientes hipotecas en divisas con la promesa de un interés mucho más bajo; de hecho, entre estos años se comercializaron el ochenta por ciento de estos préstamos.

Los afectados por las cláusulas poco transparentes de las hipotecas multidivisa pueden solicitar la nulidad de la cláusula de divisa extranjera y todos los efectos que conlleva. Te explicamos cómo saber si eres uno de ellos y cómo realizar tu reclamación.

Pero antes vamos a conocer un poco a cerca de las hipotecas multidivisas.

¿Qué es la hipoteca multidivisa?

A diferencia de una hipoteca normal, la hipoteca multidivisa se caracteriza porque el capital prestado por la entidad bancaria no es en Euros. En su lugar, el préstamo se realiza en una moneda extranjera, en su mayoría yenes, francos suizos, dólares australianos, entre otros, y depende de la fluctuación de esta.

Esta divisa es variable y su coste va ser establecido en las cláusulas de su préstamo hipotecario.

Además, ya no estará referenciada al IRPH o el EURIBOR, que son los más usuales entre las entidades bancarias de España), habitualmente lo hacen a un tipo de referencial extranjera. La más frecuente es el LIBOR, que es una tasa de interés intercambiable del mercado de Londres.

De esta forma, la banca ofertaba una cuota muy baja y atractiva para el consumidor. Sin embargo, cuando la moneda seleccionada se revalorizaba frente al Euro, el tipo de interés aumentaba. Esto hizo que la hipoteca dejará de ser barata para miles de personas, y en cambio pasará a ser tan cara que prácticamente no se amortiza capital.

¿El resultado? Usuarios que llevan muchos años amortizando de manera religiosa su cuota y que siguen debiendo todo el préstamo prácticamente o incluso, más de lo que el banco les facilitó.

Nulidad hipoteca multidivisa 2

Entonces, ¿por qué ahora puedo hacer una reclamación?

Pues, resulta que el último 15 de noviembre de 2017 el Tribunal Supremo dejó en claro que, si el banco que concedió la hipoteca multidivisa no fue “transparente”, entonces esta es nula.

En otras palabras, se considera que el banco emisor de la hipoteca no actuó de buena fe, ya que no le entregó a su cliente toda la información precisa para que éste fuera consciente de los riesgos que asumía al pedir un dinero prestado en una divisa diferente el Euro.

Es así como el Tribunal Supremo abrió las puertas a reclamar, por vías judiciales, lo pagado de más a lo largo de muchos años, a la gran mayoría de quienes suscribieron estas hipotecas.

¿Cómo saber si fui afectado con una Hipoteca multidivisa?

Para saber si fuiste afectado y si puedes realizar tu reclamación, será necesario tener en claro los siguientes puntos:

  • ¿Has sido informado de los elementos que pueden incidir en el alcance de tu compromiso al contratar la hipoteca multidivisa, permitiéndote evaluar el coste real y total de su préstamo?
  • ¿Has sido informado de la posibilidad de apreciación o de depreciación de la divisa del préstamo y los riegos que estos movimientos pueden suponer para ti? Estos datos pueden plasmarse al mostrar la evolución histórica de las divisas, y haciendo hincapié en la volatilidad del mercado y su carácter voluble
  • ¿Te han informado sobre los efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio?
  • ¿Y sobre la apreciación del tipo de interés de la divisa del préstamo?
  • Por último, ¿te han informado sobre los riesgos inherentes a la suscripción de un préstamo en divisa extranjera, sobretodo en el supuesto en el que no percibas sus ingresos en esa divisa?

En el caso en el que no encuentres ninguna cláusula informando sobre estas aclaraciones relevantes, entonces aquí te explicamos qué debes hacer para tu reclamación.

¿Cómo puedo reclamar la nulidad de la hipoteca multidivisa?

En primer lugar, una reclamación de nulidad de una hipoteca multidivisa se lleva a cabo por vías legales, por lo que te recomendamos acudir a un abogado. Es muy importante que te encuentres bien asesorado y que des cada paso de la mano de un experto en el tema.

Luego, es muy recomendable realizar un Informe Pericial económico en el que se muestre al juez cómo, a pesar de haber estado pagando mensualmente la cuota hipotecaria, se siguen adeudando grandes cantidades de capital, hecho que acredita lo perjudicial de la hipoteca para un consumidor.

A su vez, este informe ayuda a ver cómo la oferta del banco, de hacer una hipoteca multidivisa, solo es recomendable para aquellos clientes que tengan conocimiento de la evolución del mercado de divisas y sus fluctuaciones (clientes profesionales, nunca minoristas).

Nulidad hipoteca multidivisa 3

¿Existe plazo para reclamar la nulidad de la cláusula multidivisa?

Con el fin de evitar que prospere una reclamación judicial de nulidad parcial de hipoteca multidivisa, las entidades bancarias han venido invocando el artículo 1301 del Código Civil que dispone “La acción de nulidad sólo durará cuatro años”.

Sin embargo, los Juzgados y Tribunales entienden que la acción de nulidad parcial de las clausulas perjudiciales para los consumidores no están sujetas a plazo alguno.

¿Qué debían haberle informado sobre el funcionamiento de estas hipotecas en divisas?

Lo primero que debieron explicar son las previsiones de evolución de las divisas que ellos conocían y no Ud.

Por ejemplo, a partir del último semestre del 2007, estaba prevista una evolución negativa de la divisa a la que se iba a referenciar el préstamo; los mercados ya estaban descontando lo que fue una realidad finalmente; esto es, una debilitación drástica del euro frente a las divisas de nuestro entorno.

En este sentido, el Tribunal Supremo considera que para que un contrato bancario de préstamo pueda ser calificado de transparente debe incluir simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento previsible y razonable del contrato, y debe incorporar información previa, clara y comprensible sobre los costes comparativos con otras modalidades de préstamo. Siempre es recomendable, que con las multidivisas se brinde información escrita, en vez de oral, generando una constancia de que el cliente la recibió la información

La clave de la nulidad es el asesoramiento. En este caso y en muchos otros, hay que ir con mucha cautela y atención. Para ello, recuerda que será fundamental que recibas el correcto asesoramiento por parte de abogados especialistas en hipotecas multidivisa.

  • Entrada anterior
  • Siguiente entrada

DejarComentario

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *